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弃权和禁止反言

供稿:中陶网   日期:2004-07-12   浏览:2675  
弃权和禁止反言的原则:它们是合同法中的两个重要问题。

弃权,就是指合同当事人一方清楚地知道对方违约,却作出某种行为,表示其不加反对甚至同意时,该方的行为就可能构成法律上的弃权,导致其原有的某项合同权利的暂时甚至最终丧失。

禁止反言,也称为禁止翻供,禁止反悔、禁止抗辩或者失权,禁止反言的概念很多时候是与弃权结合在一起的,相当一部分禁止反言的情形与弃权极为相似。在法律上,当合同一方的行为引起对方相信他无意严格坚持其合同项上的权利时,该方就可能被禁止反言,暂时甚至最终不能推翻他原先作出的这种行为表示,导致行动原有合同权利。可见这种情形下的弃权和禁止反言是一个逻辑上的连贯过程。

我国法律对弃权和禁止反言的规定

我国《合同法》规定了合同撤销权的弃权和合同解除权的弃权。但是,作为一个重要的原则问题,弃权和禁止反言原则在合同法司法实践中的使用是非常广泛的。我国保险实务中的各种保险条款很少有弃权和禁止反言的规定,即便有,也只是针对被保险人、受益人的索赔申请的弃权及领取保险金的弃权。很多情况下,被保险人或受益人没有意识到可依保险公司的弃权来主张自己的利益,法院审理这类保险责任争议时,也常回避这个问题,或者实际上适用了,但在判决书中说明的不充分。

保险合同不同于一般合同,保险活动应遵循“最大诚实信用原则”,对投保人和被保险人而方就是履条如实告知义务,对保险公司而言就是要承担弃权和禁止反言的后果。保险实务中,引起弃权和禁止反言的主要原因有习惯、误述、选择性权利的行使、虚伪陈述和承诺。

弃权和禁止反言原则的应用

一、习惯 保险公司以往的一些习惯做法,可以构成使投保人、被保险人相信保险公司无意坚持其原有权利的表示,从而使保险公司被禁止反言。为了便于理解,现举一例。A买了一份人寿保险,交费期是十年,合同约定A从1997年1月份起每个月都交付保险费,如果超过60日未交付当期保险费,合同的效力中止。A在1997年5月交了了同年3月、4月、5月三期的保费。保险公司收了,也开具了收据。1999年7月,A交了同年5月、6月、7月三期的保费,保险公司也收下了。1999年8月,A出了保险事故,保险公司就不能反言说:“投保人交付1997年5月的保费已超过60天,保险合同的效力中止。”因为投保人已经前后两次延迟交付保费,而保险公司接受了这种习惯做法,使投保人有理由相信保险公司无意坚持其原有的主张,保险公司已构成弃权。那么现在他就被禁止反言。

二、误述 在保险理赔中,如果保险公司对某项事实有错误的认识和陈述,法律就禁止保险公司事后再推翻先前的这项认识和陈述,即不允许再争辩该陈述的准确性。例如:某保险车辆发生了追尾事故,部分损坏,保险公司出具的定损价是8万元。保险公司不能事后称该保险车辆的损失只有4万元,定8万元太高了,是重大误解。保险公司定损是其行使机动车辆保险合同约定权利的行为,是属于履行保险合同的行为,与被保险人想比,保险公司有很多定损的专业人员。这种情况下,保险公司就不能援引《合同法》第54条认定为重大误解和显失公平。保险公司为了避免误述引起的弃权,可以在定损单上声明定损待最终确认。

三、选择性权利的行使 有些情况下,保险公司依照合同的约定或者法律规定可以选择行使两种以上的权利,如果选择行使了其中的一种,就构成了对其他权利的抛弃,事后就不得再行主张已抛弃的权利。比如,保险公司发现保险标的有不安全因素或隐患危险明显增加时,保险公司根据《保险法》第35条规定,有权要求增加保险费或解除合同,如果保险公司要求增加保险费,则构成对解除合同权利的抛弃。

四、虚伪陈述 保险公司工作人员或代理人明知有影响合同效力的因素存在或某项事实存在,但以其言辞或者行为误导不知情的投保人、被保险人相信事故不存在,足以使投保人、被保险人产生合理信赖时,保险公司事后不得以该因素或事实的存在,对保险合同的效力提出抗辩,这种情况的弃权和禁止反言大多是由保险代理人的行为引起的。而且常常与保险公司的缔约过错责任有关系,保险实务中主要有以下几种情形。

(一)投保人在投保单中提出责任扩展或特约条件,但保险单对此没有载明,交付保险单时又未对投保人、被保险人声明,投保人、被保险人相信责任扩展或特约条件已经订入保险合同。

(二)保险代理人对投保单及保险单上的条款,作错误解释,而使投保人、被保险人信以为真。

(三)保险代理人代替投保人填写投保单时,为使投保单容易被保险公司接受,故意将不实的事项填入投保单,或隐瞒某些事项,而投保人在投保单上签名或签收保险单时,对代理人的虚伪行为没有发现。

(四)被保险人请求变更保险合同,并将保险单交付给保险公司,保险公司退回保险单时,表示已经作了批注,但事实上并未批注。

五、承诺  承诺引起的弃权和禁止反言是为数最多的一类弃权和禁止反言。它是指保险公司作出了某项可以使被保险人或受益人信赖的承诺或表示,使被保险人或受益人又确实信赖,那么事后就禁止保险公司反言,保险公司不得推翻其先前的承诺或表示。这种导致弃权和禁止反言的承诺和表示,既可以是明示的,也可以是默示的。保险实务中,主要有以下几种情况:

(一)保险标的危险程度显著增加,被保险人及时通知了保险公司,保险公司有权要求增加保险费或解除保险合同,保险公司在合理期限内,不作出任何表示,则应视为弃权,事后既不能解除保险合同,也不应要求增加保险费。

(二)被保险人、受益人超过合同约定或法律规定的时效提出索赔申请,保险公司仍然接受的,视为对逾期索赔申请抗辩权的放弃。

(三)被保险人、受益人索赔时提供的证明和资料不够完整,保险公司没有依《保险法》第22条规定及诚实信用原则在合理期限内告知补充提供,则应视为所提供的资料完整,保险公司不得事后再行要求被保险人或受益人补充提供证明和资料。

(四)保险公司明知被保险人或受益人提供的索赔证明和资料有明显的瑕疵,但仍无条件地接受,应视为对证明瑕疵抗辩权的抛弃。

(五)保险事务发生后,保险公司明知有拒绝赔偿给付的权利,但仍然要求被保险人、受益人提供各种索赔证明和资料,应视为保险公司对拒绝赔偿或给付保险金权利的放弃。

(六)投保人、被保险人要求变更保险合同的,保险公司在接到变更通知后,经过合理期间不作出意思表示,应视为默示承诺,保险合同发生变更效力,保险公司不得再主张变更前的保险合同的权利和利益。

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